Каждый второй ипотечный заемщик мечтает расплатиться с банком быстрее. Однако когда появляются лишние средства, многие действуют наугад, просто внося сумму сверх платежа. Важно понимать, как это влияет на ваши финансы: возможно, вы сэкономите миллионы рублей или наоборот, подарите их банку. Рассмотрим, какой подойдет вариант именно вам.
Сокращение срока или уменьшение платежа?
При частичном досрочном погашении кредита у заемщика есть два пути: можно либо сократить срок кредита, либо снизить ежемесячный платеж.
Расмотрим пример. Предположим, у вас стандартный кредит на 3 миллиона рублей под 21% годовых на 10 лет. Вы накопили 300 тысяч и готовы внести их досрочно.
- Сокращение срока: Если вы выбираете этот вариант, ваш ежемесячный платеж останется прежним, но вы завершите выплату на 2 года и 5 месяцев раньше. В итоге экономия на процентах составит приблизительно 1,4 миллиона рублей. Это идеальное решение для тех, у кого стабильный и растущий доход.
- Уменьшение платежа: В этом случае срок не изменится, но ежемесячная нагрузка уменьшится. Экономия составит 403 тысячи рублей. Это отличный выбор для тех, кто беспокоится о стабильности своего дохода или планирует значительные изменения в семье.
В условиях экономической нестабильности снижение ежемесячного платежа может дать вам больше уверенности, так как при потере работы даже пара месяцев просрочки приведет к неприятным последствиям. Освобожденные средства можно направить на дальнейшие досрочные погашения в будущем.
Куда и когда вносить деньги?
Во многих случаях заемщики считают, что, положив деньги на счет, банк сам всё уладит. Однако это не так просто.
Во-первых, необходимо уведомить банк о намерении погасить кредит досрочно. Для этого можно использовать клиентское приложение или обратиться в офис.
Во-вторых, важна дата внесения. Рекомендуется вносить досрочное погашение в тот же день, когда выполняется ежемесячный платеж. Например, если платеж осуществляется 15-го числа, убедитесь, что на счете есть сумма, соответствующая ежемесячному платежу плюс сумма для досрочного погашения.
Ключевые нормы для защиты заемщиков
- Статья 809 Гражданского кодекса РФ: Говорит о том, что проценты представляют собой плату за фактическое пользование деньгами. Банк не имеет права требовать проценты за весь срок, если долг был возвращен раньше срока.
- Определение Верховного Суда РФ: Указано, что взимание процентов за временной период, когда заемщик больше не пользовался деньгами, является неосновательным обогащением банка.
Несмотря на привлекательность возможности досрочного погашения, многие заемщики не спешат этим заниматься, полагая, что ипотека — это долгосрочные обязательства и инфляция поглотит реальные расходы на проценты. Каждый принимает решение для себя.
